Вопрос: Каков шариатский хукм относительно компаний, которые возникли и значительно разрослись сегодня за счёт так называемого «кооперативного страхования» (ат-таэми́н ат-таа́вуний), «страхования на основе предоставления взаимных гарантий» (ат-таэми́н ат-така́фулий), «исламского страхования» (ат-таэми́н аль-исла́мий)?
Стоит отметить, что владельцы и маркетологи таких компаний заявляют, что их компании отличаются от коммерческих страховых компаний, запрещённых Шариатом. По их утверждению, соответствие их деятельности нормам Шариата заключается в том, что у них происходит взаимопомощь между мусульманами, когда среди круга плательщиков возникает несчастный случай. Оказание помощи происходит в обмен на внесённые ими денежные средства. В качестве примера они приводят хадис, в котором Посланник Аллаха ﷺ похвалил племя ашаритов1 за оказание помощи друг другу. Это подробнее разъяснено в файле, который я прикрепил к своему вопросу. Мы надеемся, что Вы более детально осветите данный аспект.
Да воздаст Аллах Вам благом!
Ответ:
Я просмотрел прикреплённый Вами файл, а также обратился к другим источникам, в результате выяснив следующее:
Во-первых, если затронуть реальность вопроса самой страховки, то очевидно следующее:
1) Страхование, которое заявлено как кооперативное (ат-таа́вуний), как предоставление взаимных гарантий (ат-така́фулий), как исламское (аль-исла́мий), — все они не отличаются друг от друга по своему содержанию и деятельности. Следовательно, шариатский хукм у них будет один.
2) Представители данных компаний заявляют, что их вид страхования — не что иное, как пожертвование одними лицами в адрес тех, у кого случилось несчастье, другими словами, страховой случай: сгорело имущество, автомобильная авария и т.д. В то же время эти страховые компании заключают договор с так называемым «вкладчиком пожертвования», т.е. тем, кто вносит эти денежные средства.
3) Представители данных компаний говорят, что в подобном страховом договоре не преследуется получение прибыли, напротив, это договор о взаимопомощи в благочестии и богобоязненности.
4) Представители данных компаний заявляют, что подобное страхование отличается от запрещённого коммерческого, где преследуется лишь нажива, привлечение денег для обогащения. Они говорят, что в коммерческом страховании присутствует гарар (неопределённость и неясность) в том, что застрахованный человек вносит страховой взнос, но при этом не знает, когда с ним произойдёт несчастный случай.
5) Представители этих компаний заявляют о легитимности кооперативного страхования, ссылаясь на хадис о племени ашаритов, которые оказывали друг другу помощь во время голода. Передаётся от Абу Мусы: «Пророк ﷺ сказал:
إِنَّ الْأَشْعَرِيِّينَ إِذَا أَرْمَلُوا فِي الْغَزْوِ أَوْ قَلَّ طَعَامُ عِيَالِهِمْ بِالْمَدِينَةِ جَمَعُوا مَا كَانَ عِنْدَهُمْ فِي ثَوْبٍ وَاحِدٍ ثُمَّ اقْتَسَمُوهُ بَيْنَهُمْ فِي إِنَاءٍ وَاحِدٍ بِالسَّوِيَّةِ فَهُمْ مِنِّي وَأَنَا مِنْهُمْ
«Когда у ашаритов возникали затруднения с едой во время военного похода или когда им не хватало еды для их семей в Медине, они складывали всё, что у них было, на один кусок ткани, а потом собранное делили между собой поровну, отмеряя каждому его долю одним и тем же сосудом. Они такие же, как я, а я такой же, как они (т.н. наши пути совпадают)» (Бухари, Муслим).
6) Кооперативные компании осуществляют процесс «перестрахования». Имеется в виду положение, когда небольшая страховая компания передаёт страховые взносы своих клиентов более крупной страховой компании, чтобы та взяла на себя управление денежными средствами и их вложением.
В книгах и публикация о коммерческом страховании говорится, что из-за невозможности маленькими страховыми компаниями покрывать ущерб от крупных убытков, из-за неспособности нести риски страхования по суднам и самолётам они вынуждены страховать эти случаи в больших страховых компаниях, расположенных в крупнейших столицах Европы и Америки. Именно это называется «перестрахованием».
7) Представители кооперативного страхования признают запрет на коммерческое страхование, ведь имеются фетвы, запрещающие это. Фетвы о запретности коммерческого страхования дали разные организации, в частности:
— Совет старших учёных в Саудовской Аравии;
— Международная академия исламского фикха при Организации исламского сотрудничества в г. Джидда;
— Академия исламского фикха при Всемирной исламской лиге в г. Мекка;
— Академия исламских исследований при университете аль-Азхар.
Представители кооперативных компаний утверждают, что кооперативное страхование отличается от коммерческого, а, следовательно, оно дозволено. Они заявляют, что это пожертвование, а не коммерциализация, и что компании по кооперативному страхованию не заключают договоров о перестраховании с другими коммерческими компаниями. Представители кооперативных компаний попытались использовать решение Совета старших учёных Саудовской Аравии, изданное 04.04.1347 г.х. в качестве пропаганды кооперативного страхования.
Для внесения ещё большей ясности в этот вопрос мы бы хотели упомянуть, как было принято решение Совета старших учёных и как затем со стороны Совета были опубликованы дополнения, не беря во внимание то обстоятельство, что Совет связан с правительством.
Мы считаем, что будет правильным упомянуть, как это происходило. В своё время представители кооперативного страхования подняли перед Советом старших учёных вопрос кооперативного страхования как вопрос о пожертвовании на благочестии и богобоязненности. Они заявили, что речь не идёт об инвестициях или прибыли. В связи с чем 04.04.1397 г.х. Совет старших учёных издал решение под №51, в котором дозволил кооперативное страхование, исходя из предоставленной ему информации со стороны представителей такого страхования. В этом решение было сказано следующее:
«Кооперативное страхование является одним из договоров о пожертвовании. Данный договор предназначен для помощи в преодолении опасностей и в несении ответственности в случае катастроф. Помощь формируется из денежных вкладов людей. Эти вклады будут направлены исключительно на компенсацию потерпевшим, поскольку кооперативная страховая группа не нацелена на коммерцию или получение прибыли от чужих денег. Эта страховая группа желает лишь распределить риски между вкладчиками и оказать помощь в несении ущерба …» (конец цитаты).
Своё решение Совет завершил просьбой, «чтобы подробные статьи для кооперативного страхования были подготовлены группой экспертов в этой области, которых должно назначить государство. После того, как это будет проделано, материалы должны быть предоставлены Совету старших учёных для изучения и проверки на соответствие шариатским правилам. Да поможет Аллах!».
Из решения Совета видно, что он приравнял кооперативное страхование к пожертвованию, где нет места наживе, ведь деятельность была описана в виде договора о пожертвовании, а не как договор о возмещении убытков. Причиной для вынесения такого решения стала информация, предоставленная со стороны представителей кооперативного страхования Совету старших учёных.
Однако кооперативное страхование не является договором о пожертвовании, и страховые компании прекрасно знают об этом. Отсюда они попытались продвигать свою деятельность за счёт решения Совета старших учёных. Это подтолкнуло Постоянный комитет по исламским исследованиям при Совете старших учёных выпустить заявление, в котором говорилось:
«Ранее Совет старших учёных издал решение о запрете коммерческого страхования и всех его видов из-за вреда, опасностей, незаконного поедания имущества людей … Также Совет издал решение о допустимости кооперативного страхования, которое формируется из пожертвований благотворителей. Цель кооперативного страхования заключается в оказании помощи нуждающимся и пострадавшим. От кооперативного страхования ничего не возвращается членам этой компании, т.е. они не получают ни изначальное капиталовложение, ни прибыль, ни доход от инвестиций. Ведь их цель — это награда от Всевышнего за оказание помощи нуждающимся. Они не преследуют мирского. Более того, их стремление соответствует словам Всевышнего:
وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَىٰ ۖ وَلَا تَعَاوَنُوا عَلَى الْإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ
«Помогайте друг другу в благочестии и богобоязненности, но не помогайте друг другу в грехе и несправедливости» (5:2), —
и словам Посланника ﷺ:
وَاَللَّهُ فِي عَوْنِ الْعَبْدِ مَا كَانَ الْعَبْدُ فِي عَوْنِ أَخِيهِ
«Аллах будет оказывать помощь Своему рабу, пока сам раб оказывает её брату своему» (Муслим).
Данное положение очевидно, и здесь нет никаких сложностей! Но в последнее время некоторые организации и компании стали обманывать людей и подтасовывать факты. Коммерческое страхование они стали называть кооперативным страхованием, приписав заявление о дозволенности коммерческого страхования Совету старших учёных. Так они стремятся ввести в заблуждение людей и завлечь их в свои компании. Однако Совет старших учёных непричастен к этим махинациям! Ведь в решении Совета приводится разграничение между коммерческим и кооперативным страхованиями. Поэтому одна лишь смена вывески не говорит об изменении действительности. Данное заявление было издано с целью разъяснить людям истину, раскрыть неправду, опровергнуть ложь и клевету» (источник: «Важные заявления и фетвы Постоянного комитета по исламским исследованиям при Совете старших учёных», изд. «Дар Ибн аль-Джаузи», г. Даммам, КСА, 1421 г.х./1999 г.).
Во-вторых, кооперативное страхование ничем не отличается от коммерческого, разница между ними лишь в игре слов:
1) Кооперативное страхование не является оказанием помощи в благочестии и богобоязненности, напротив, это инвестирование средств и дальнейшее распределение прибыли между членами кооперативной компании. Однако они не называют это прибылью или процентами, как это делают банки или компании по коммерческому страхованию. Они стали это называть «излишками».
2) Данный вид страхования не является пожертвованием, а является внесением страхового взноса, как это происходит в коммерческом страховании. Доказательством тому служит тот факт, что в случае невыплаты страхователю «излишек» за его взносы он начинает жаловаться и подаёт в суд. А ведь если это изначально было всего лишь пожертвованием, тогда какое он имел бы право на это? Также пожертвование предусматривает распоряжение средствами одной стороной, и для этого не нужно подписание договоров и условий, по которым в дальнейшем происходят переговоры между сторонами. Ведь роль того, кто пожертвовал, заканчивается сразу же после предоставления средств.
3) Кооперативное страхование рассчитано на получение прибыли от взносов со стороны членов компании, т.е. здесь не идёт речь о внесение пожертвований в фонд, где не будет происходить дальнейшего инвестирования. Компании по кооперативному страхованию занимаются вложением средств в инвестиции так же, как это делают компании по коммерческому страхованию.
4) Кооперативное страхование также заявляет о перестраховании, т.е. о передаче взносов более крупным компаниям, у которых больше возможностей инвестировать, как это имеет место в коммерческом страховании.
5) В состав органа управления компании по кооперативному страхованию входят лишь те, кто внёс большой денежный вклад. Поэтому те, кто внёс более крупный денежный взнос, имеют право голоса в руководящем органе. То же самое происходит и в коммерческом страховании.
6) В кооперативном страховании, как и в коммерческом, присутствует гарар, а, следовательно, член такой компании так же не знает, когда произойдёт несчастный случай.
7) Программа кооперативного страхования ничем не отличается от программы коммерческого страхования. Ведь их программы направлены на страхование наземных, воздушных и морских грузов, морских судов, нефти, газа, на страхование от пожаров, автомобильных катастроф и т.д. Разница лишь в том, что коммерческое страхование говорит об этом открыто, а кооперативное прикрывается словами «взаимные гарантии». Поэтому и пишется: программа о взаимных гарантиях при пожаре, программа о взаимных гарантиях при автомобильных катастрофах, программа о взаимных гарантиях на наземные, воздушные и морские грузы и т.д.
В-третьих, утверждение о том, что кооперативное страхование отличается от коммерческого тем, что кооперативное (ат-таа́вуний), на взаимных гарантиях (ат-така́фулий) и исламское (аль-исла́мий) страхования имеют шариатское доказательство, в частности — хадис об ашаритах. Однако такой вывод — ошибочный. Причина этого заключается в том, что хадис об ашаритах повествует об их действиях после происшествий. Ведь они помогали друг другу преодолеть последствия засухи, голода, т.е. помогали друг другу выстоять перед случившимися невзгодами. Они не объединялись для преодоления несчастий прежде, чем они произойдут.
Ведь хадис звучит так:
إِنَّ الْأَشْعَرِيِّينَ إِذَا أَرْمَلُوا فِي الْغَزْوِ أَوْ قَلَّ طَعَامُ عِيَالِهِمْ بِالْمَدِينَةِ جَمَعُوا مَا كَانَ عِنْدَهُمْ فِي ثَوْبٍ وَاحِدٍ ثُمَّ اقْتَسَمُوهُ بَيْنَهُمْ فِي إِنَاءٍ وَاحِدٍ بِالسَّوِيَّةِ فَهُمْ مِنِّي وَأَنَا مِنْهُمْ
«Когда у ашаритов возникали затруднения с едой во время военного похода или когда им не хватало еды для их семей в Медине, они складывали всё, что у них было, на один кусок ткани, а потом собранное делили между собой поровну, отмеряя каждому его долю одним и тем же сосудом. Они такие же, как я, а я такой же, как они (т.н. наши пути совпадают)».
Речь о том, что когда у них «возникли затруднения с едой», т.е. закончилась провизия, они собирали всё, что имелось у них, на один кусок ткани, а затем делили между собой.
В-четвёртых, шариатский хукм гласит, что кооперативное страхование является харамом. И это сказано по следующим причинам:
1) Оно не является пожертвованием, а, следовательно, такое страхование не может рассматриваться на данной основе.
2) Гарантия предоставляется кооперативной страховой компанией (сформированной на основе денежных вкладов) тому члену, которого постигло несчастье. Однако в Исламе имеются следующие условия гарантии, и их необходимо соблюдать:
а) должен иметь место повод, чтобы претендовать на выплату, т.е. должен произойти несчастный случай, после чего компания гарантирует пострадавшему лицу покрытие ущерба.
б) не должно быть договора о возмещении ущерба, т.е. гарантирующее лицо не должно брать денежный эквивалент, и не важно, как этот эквивалент будет называться: прибыль, излишки, взносы и т.д.
в) договор страховой компании должен быть шариатским договором, который полностью соответствует условиям компаний в Исламе. Имеется в виду договор, который происходит между капиталом и человеком, но никак не между капиталами. А ведь кооперативное страхование является компанией, где договор заключён между капиталом, ведь каждый из членов такой компании вносит N сумму денег, после чего орган по управлению компании формируется с учётом внесённого капитала, где заседают не члены компании, а представители больших денежных вкладов. Реальность компании по кооперативному страхованию совпадает с реальностью акционерных компаний, где договор заключается только между капиталом, т.к. соучастники — это капиталы, а не их владельцы.
г) Не должно иметь место запретное инвестирование посредством других компаний. И здесь не важно, как будет названо это действие: инвестицией, перестрахованием или ещё чем-нибудь.
Доказательством запретности кооперативного страхования служат доказательства о запретности компаний, в которых договор заключается между капиталами, а также доказательства шариатской гарантии. Для более подробного разбора можете обратиться к книге «Экономическая система».
Подводя итоги:
Кооперативное страхование (ат-таэми́н ат-таа́вуний), страхование на основе предоставления взаимных гарантий (ат-таэми́н ат-така́фулий), исламское страхование (ат-таэми́н аль-исла́мий) — все они не соответствуют условиям гарантии и условиям компаний в Исламе. Следовательно, такого рода страхования запрещены Шариатом.
24 Джумада ас-сани 1431 г.х.
07.06.2010 г.
[1] Арабское племя