Вопрос: моё приветствие и почтение Вам, дорогой шейх. Ассаляму алейкум ва рахматуллахи ва баракятуху.
Я хочу приобрести некоторые товары в рассрочку, но у меня возникают сомнения по этому поводу в связи с тем, что если в случае задержки платежа банк при обращении к моему лицевому счёту не найдёт сумму, достаточную для ежемесячного взноса, то он дополнительно изымет небольшую сумму денег.
Например, существует договорённость о том, что банк в начале каждого месяца снимает обычную согласованную сумму денег. Однако в случае, если на моём личном счёте нет доступных средств, то после второго или третьего дня задержки банк удерживает небольшую сумму (по 2-3 долл.) каждый раз, когда, обратившись к моему счёту, не находит там согласованной суммы денежных средств. Эта операция происходит автоматически и может повторяться несколько раз в день.
При этом известно, что данное условие не является частью договора купли-продажи товара в рассрочку. Такого параграфа в договоре между мной и банком нет, однако это происходит автоматически в случае задержки платежа. Так разрешено ли мне заключать такой контракт и совершать покупки в рассрочку с условием автоматического удержания дополнительных средств в случае несвоевременной оплаты?
Да наградит Вас Аллах добром!
Ахмад ибн Хусейн
Ответ: ва алейкум ассалям ва рахматуллахи ва баракятуху.
Дорогой брат, Ваш вопрос немного неясен. Так, Вы говорите, что желаете приобрести товар в рассрочку, а потом добавляете то, что банк удерживает дополнительную сумму в случае, если не находит доступного остатка для ежемесячного взноса на вашем лицевом счёте. До конца непонятно, что именно изымается банком, оплата за услугу или же пеня за просрочку. То, что мне известно, и у меня ранее об этом спрашивали, так это то, что люди открывают банковский счёт и с помощью банковской карты приобретают товары в магазинах, с которыми существует договорённость. После этого торговец получает средства за проданный товар с лицевого счёта клиента. В случае, если на счету есть достаточное количество денег клиента, банк выплачивает их (расчётный/дебетовый счёт), а если же нет, то банк выплачивает свои средства вместо клиента, а за это взымает с него определённую сумму — пеню (кредитный счёт). Если Вы спрашиваете о втором, то в данном случае банковская карта, выданная клиенту, считается кредитной картой. Ранее я уже отвечал на подобный вопрос от 11.07.2006.
В нём приводилось следующее: «Банковские карты бывают следующих видов:
1 — Держатель (владелец) банковской карты имеет на лицевом счёте в банке, издавшем карту, определённую сумму денег. Клиент осуществляет покупки в торговых местах, сотрудничающих с банком, в различных государствах с помощью своей карты на сумму, не превышающую доступный остаток. При покупке клиент ничего не выплачивает, а демонстрирует карту и подписывает квитанцию на сумму покупки, которая предоставляет торговому заведению право получить указанную сумму со счёта клиента. То есть банк выплачивает продавцу сумму со счёта держателя карты.
Такой вид банковской карты является дозволенным, и, по сути, в этой операции лежит «передача прав (хаваля)» и «возложение полномочий (викаля)». Так держатель карты «передаёт право» продавцу получить средства, а банку — «полномочия» осуществить выплату с лицевого счёта. В таком случае дополнительная сумма, превышающая стоимость товара, которую удержит банк с клиента, выступает оплатой банку за оказанную услугу по выполнению возложенных полномочий.
Однако если при покупке золота и серебра держатель карты передаёт право продавцу получить сумму от банка и не выплачивает всю стоимость на месте, то такое действие является харамом в связи с тем, что условием для дозволенной покупки золота и серебра является полный расчёт наличными средствами и «не отходя», а иначе это будет ростовщичеством (риба).
Если банк является государственным или же частным финансовым учреждением, основанным на действующем контракте между подписавшими его сторонами, то пользование картами вышеуказанного вида этого банка является дозволенным.
2 — Второй тип карт издаётся банком для своих клиентов, у которых на лицевом счету нет достаточного остатка для выплаты всей суммы товара. Здесь держатель карты производит покупки в торговых заведениях, имеющих договорённость с банком, на основе которых банк обязуется произвести расчёт с продавцом из денежных средств, предоставленных банком держателю карты. Далее держатель карты обязуется погасить долг перед банком и выплатить дополнительные суммы, которые банк получает от держателя карты определёнными частями в соответствии с планом погашения долга.
В данном случае карта является гарантийным документом от банка, берущего обязательство за покупателя выплатить необходимую сумму торговому заведению, которое осуществляет продажу товара клиенту банка на основе этой гарантии. Таким образом, банк-издатель карточки покрывает расходы клиента из собственных средств. Другими словами, карта является гарантийным документом в банке; банк — сторона, которая гарантирует (гарант); покупатель, он же держатель карты — тот, за кого выдаётся гарантия (принципал); торговый магазин — получатель по гарантии (бенефициар); а стоимость приобретённого товара/услуги являются обязательством принципала (в нашем случае — держателя карты). После выдачи гарантии принципал уплачивает банку долг и вознаграждение за гарантию.
Однако такой вид гарантии не соответствует шариатским условиям. Гарантия в Исламе — это прикрытие (гарантия выплатить) кем-либо долга должника без вознаграждения (или компенсации) за это со стороны должника. Согласно Исламу, гарант не может за дополнительную плату выполнять перед получателем обязательства человека, за которого он выдаёт гарантию. Однако банк покрывает стоимость покупок клиента взамен на определённую плату со стороны клиента банку. Поэтому такие банковские карты не дозволены в Шариате вдобавок к тому, что банк выдаёт клиенту долг под процент, что так же запрещено Шариатом».
Если это то, на что Вы искали ответ, то приведённого выше достаточно. Если же Вы спрашивали о чём-то другом, то задайте вопрос ещё раз, уточнив его, и мы, с позволения Аллаха, предоставим ответ.
Ваш брат Ата ибн Халиль Абу ар-Рашта
10 Раджаба 1439 г.х.
28.03.2018 г.
Серия ответов учёного, амира Хизб ут-Тахрир, шейха Аты ибн Халиля Абу ар-Рашты на вопросы посетителей его страницы в «Facebook». Ответ на вопрос по фикху:
