Вопрос: Ассаляму алейкум! Действуют ли исламские банки в Тулькарме и провинциях Западного берега в соответствии с Шариатом? Разрешено ли вкладывать в них деньги, или это просто название для прикрытия ростовщического бизнеса?
Ответ:
Ва алейкум ассалям ва рахматуллахи ва баракятуху.
Во-первых, мы уже несколько раз отвечали на подобный вопрос и писали:
«Вопрос договоров детально рассмотрен в Исламе:
1 — Говоря о торговле, стоит отметить, что торговец сначала должен стать владельцем товара, а затем выставить его на продажу, чтобы покупатель мог его видеть. И если покупатель согласен купить товар, тогда сделка считается заключённой. В противном случае товар остаётся у своего владельца. Согласно Исламу, нельзя продавать товар, не став его владельцем. На это указывают следующие доказательства:
Сообщается от Хакима ибн Хизама следующее:
قُلْتُ: يَا رَسُولَ اللَّهِ يَأْتِينِي الرَّجُلُ يَسْأَلُنِي الْبَيْعَ لَيْسَ عِنْدِي مَا أَبِيعُهُ مِنْهُ، ثُمَّ أَبِيعُهُ مِنْ السُّوقِ فَقَالَ: لَا تَبِعْ مَا لَيْسَ عِنْدَكَ
«Я спросил: «О Посланник Аллаха! Ко мне приходит человек и просит продать то, чего у меня нет, и я продаю ему это с рынка». В ответ на это Посланник Аллаха сказал: «Не продавай то, чего у тебя нет» (Ахмад). Сообщается от Амра ибн Шуайба, от его отца, далее — от деда, что Посланник Аллаха ﷺ сказал:
لَا يَحِلُّ سَلَفٌ وَبَيْعٌ، وَلَا شَرْطَانِ فِي بَيْعٍ، وَلَا رِبْحُ مَا لَمْ تَضْمَنْ، وَلَا بَيْعُ مَا لَيْسَ عِنْدَكَ
«Не дозволяется соединение продажи с дачей взаймы, а также два условия при продаже, получение прибыли от того, что человек не обязан возмещать в случае утраты или повреждения, и продажа того, чего у человека нет» (Абу Давуд).
2 — Точно так же, если халиф пожелает разделить общественную собственность между людьми или раздать им продукты питания из собственности государства, где каждый будет знать свою долю, то никому не разрешается продавать свою долю заранее, прежде чем он получит её от государства. Такого правила придерживались сподвижники:
• Привёл Малик от Нафиа, что Хаким ибн Хизам закупил продукты, которые Умар ибн аль-Хаттаб приказал раздать людям, и Хаким перепродал продукты до того, как получил их в руки. Это дошло до Умара, и он отменил продажу и сказал: «Не продавай продукты, которые закупаешь, пока не получишь их в руки».
• Сообщается от Малика, что он слышал, как во времена правления Марвана ибн аль-Хакама люди получали расписки на продукты с рынка в аль-Джаре. Люди покупали и продавали расписки между собой до того, как получили продукты. Зайд ибн Сабит и один из сподвижников Посланника Аллаха ﷺ пошли к Марвану ибн аль-Хакаму и сказали: «Марван! Вы сделали ростовщичество дозволенным?». Он ответил: «Да упасёт Аллах! Что это вы говорите?». Они сказали: «Мы говорим о расписках, которые люди покупают и продают прежде, чем они получили продукты». Затем Марван послал охрану, чтобы найти расписки и вернуть их владельцам.
3 — Однако сегодня в мусульманских странах появились учреждения, которые стали прибегать к хитростям относительно Шариата и стали называть себя «исламскими», как, например, «исламские банки». Они не имеют дела с ростовщичеством, как это делают другие банки, а выбирают иные запретные виды деятельности, например:
а) Если вы пойдёте в обычный банк и захотите получить кредит, он укажет вам определённый процент. А если вы пойдёте в так называемый «исламский банк» и захотите получить кредит, он тоже даст вам денег только с одной целью — получить прибыль, потому что это банк, а не благотворительное учреждение. Но он не берёт эту прибыль непосредственно через проценты, как это делает обычный банк, ведь он называется «исламским» и не имеет отношения к процентам, запретность которых широко известна среди общества! Этот «исламский банк» говорит: «Зачем вам кредит?». Вы отвечаете: «Хочу купить машину (или другой товар), но не имею возможности». Банк говорит: «Хорошо. Мы купим для вас машину, но продадим вам в рассрочку по другой цене».
До того, как банк купит машину, он заключает с вами договор о том, что вы купите этот товар в рассрочку. Вы заключаете договор, и он вступает в силу до того, как банк купил машину. Таким образом, вы обязаны купить машину в рассрочку после того, как банк купит её.
Договор купли-продажи был заключён до того, как машина оказалась в собственности банка. Правильным было бы, если бы банк сначала купил машину, а затем предложил вам по такой же цене или уже другой. Но в нашем случае вы не можете отказаться от покупки машины, поскольку изначально она была куплена для вас, а не для банка. Именно этот вид продажи считается запретным по Шариату, поскольку происходит продажа товара до получения его в руки. Но если бы у банка был свой автосалон, и он выставлял бы на витрине купленные машины и продавал людям в рассрочку, тогда деятельность была бы правильной. Однако банк — это не продавец в традиционном понимании этого слова, и он хочет получать прибыль с денег, которые предоставляет людям. Но вместо того, чтобы брать проценты, поскольку это не соответствует названию «исламский банк», он ищет другие запретные пути получения прибыли с денег и начинает продавать товар до того, как сам купит его.
б) Эти «исламские банки» называют свою деятельность «мурабаха», хотя их вид деятельности не считается мурабаха по Шариату. Мурабаха — это когда ты владеешь товаром и выставляешь его на продажу. Покупатель приходит и торгуется с тобой о цене, а ты желаешь получить прибыль сверх того, что ты потратил на покупку товара. Покупатель соглашается после того, как ты предложишь ему цену, которая устраивает его. Так он даёт тебе деньги за товар и сверху даёт твою прибыль, которую вы оговорили. Как видно, товар должен быть приобретён продавцом и только потом выставлен на продажу. И очевидно, что так называемые «исламские банки» или подобные учреждения работают не по такому принципу.
в) Иногда банк называет этот договор «обещанием», а не фактической торговлей. Но это обман, поскольку обещание или уговор не принуждает по закону к покупке. А договор, заключённый между клиентом и «исламским банком», по закону принуждает клиента купить оговорённый товар, и этот договор заключается до того, как банк купит товар. То есть, после того, как банк купит для клиента машину, клиент не может отказаться от этой покупки. Такая функция отсутствует в деятельности банка, поскольку договор с клиентом уже был заключён заранее. Следовательно, этот договор считается обязывающим по закону, а не просто обещанием. Что касается обещания купить, то оно не обязывает человека по закону покупать.
Просто обещание не принуждает ни к чему, а договор, под которым стоит подпись на согласие, обязывает человека по закону выполнить условия. До того, как банк купил оговоренную машину, он заключает с клиентом именно договор, который обязывает клиента купить машину. Другими словами, купля-продажа между клиентом и банком осуществилась ещё до того, как банк овладел машиной. Подтверждением нашего понимания выступает то, что после покупки банком машины клиент не может отказаться от неё. Это же противоречит шариатским законам, которые ясно показывают то, как должна осуществляться торговля.
г) Иногда банк называет этот процесс просто куплей, а не торговлей, как будто клиент велит банку: «Купи для меня эту машину». И это тоже обман, потому что в таком случае процесс будет называться представительством (викаля). То есть человек предоставляет полномочия конторе, чтобы та купила для него машину по конкретной цене взамен на определённую плату за услугу представительства. Но в случае с «исламским банком» всё обстоит иначе. Машина регистрируется на имя банка, поскольку он фактически покупает машину из автосалона, чтобы затем продать её в рассрочку клиенту.
И эта машина числится на балансе банка до тех пор, пока клиент не выплатит всю сумму рассрочки. То есть машина с самого начала не покупается от имени клиента, а контора не выступает в качестве представителя, берущего плату за услугу. Ни с какой стороны этот процесс нельзя назвать представительством. И если бы человек имел финансовую возможность купить машину, то не прибегал бы к услугам банка, чтобы тот за определённую плату выполнил функцию представительства. Когда человек сам покупает машину, он будет более уверенным в покупке и понесёт меньше финансовых потерь.
Исходя из всего вышесказанного, подобная сделка запрещена по Шариату
Я наткнулся на один комментарий относительно «исламского банка», где автор пишет, что обычные банки привлекают деньги людей, которые не боятся иметь дело с ростовщичеством, но есть же и религиозные люди, которые отказываются иметь дело с ростовщичеством. Их деньги не поступают в обычный банк. И здесь появляется так называемый «исламский банк» как охотник за деньгами религиозных людей. Этот банк привлекает их деньги не через общеизвестные запрещённые ростовщические операции, а через другие операции, запретность которых малоизвестна среди людей. Он легко убеждает людей в дозволенности таких операций, придумывая для них исламские названия, как мурабаха. Подобный вид операции, как мы сказали, малоизвестен среди людей, и многие религиозные люди даже не знают о нём, поэтому считают его дозволенным».
Во-вторых, что касается вкладывая денег в «исламские банки», то мы отвечали на этот вопрос следующим образом:
«То, что ведёт к запретному, само является запретным. И это правило применимо ко всем действиям человека, будь то действие отдельного человека или действие, в котором присутствуют две стороны, как договор. Разница заключается лишь в том, что когда действие, ведущие к запрещённому, совершаешь ты, тогда ты сам несёшь ответственность, а когда ты являешься стороной контракта, то ответственность за грех ложится на сторону, которая пошла по этому пути, и если обе стороны пошли по этому пути, то грех ложится на обе стороны.
Говоря о вложении денег в банк без получения процентной прибыли, нужно обратить внимание: если ты считаешь, что банк использует твои денежные средства в процентных операциях, тогда нельзя вкладывать деньги в этот банк. Банки проводят различие между вложениями с процентной прибылью и вложениями без процентной прибыли. Что касается первого, то, без сомнения, банк использует эти деньги в процентных операциях, а что касается второго, то банк может использовать деньги в процентных операциях, а может и не использовать, а держать на текущем счёте клиента, поскольку текущий счёт предполагает то, что клиент может забрать деньги в любой момент.
Такое положение похоже на то, что ты отдаёшь деньги на хранение нечестивцу. Если ты вынужден это сделать, то на тебе нет греха. Грех ляжет на него, если он нарушит условия договора. Но на тебе не будет греха, если ты не знал о его запретных действиях. Таким образом, если ты знал, что твой текущий счёт будет использован в процентных операциях, тогда вкладывать деньги в этот банк запрещено.
Лучше не вкладывать деньги в банк, как лучше и не отдавать на хранение нечестивцу.
Всё это касается того случая, если банк находится во владении частного лица, государства или исламской компании. Однако это не касается того случая, когда банк является акционерным обществом, которое запрещено по Исламу. Взаимодействие с таким банком категорически запрещено».
Ата ибн Халиль Абу ар-Рашта
1 Мухааррама 1443 г.х.
09.08.2021 г.
